声音:客户考虑提前退休的两个关键因素

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经过一年的人类剥夺,没有旅行和无穷无尽的缩放呼叫,毫无疑问,许多婴儿潮一代都在考虑提前退休,以充分利用他们离开的时间。数据来自皮尤研究中心估计去年退休的320万人比前一年退休。一项调查来自纽约美联储也表明美国人希望留下比以前计划的劳动力。

驱使人们退休的不只是流行性疲劳。自2020年初以来,股市上涨了近30%。所以,如果你脑子里有一个数字,你在退休前需要达到的账户余额——可能是20万美元、50万美元或100万美元——上涨的市场意味着你比你想象的要早。

延迟付款,直到您更旧的可能会增加您的每月检查,而不是股票市场的风险
延迟付款,直到您更旧的可能会增加您的每月检查,而不是股票市场的风险

可是等等。事实上,您可能没有像您认为的那样赚钱,因为您的帐户余额不是您需要担心的唯一数字。如果您没有考虑到这些其他因素,请尽早退休可能是您所营业的最大财务错误之一。

首先,你需要考虑风险。接近退休年龄的人通常会将约40%的退休储蓄投入股市。当市场上涨时,这很好,但当市场下跌时,你会损失更多。在你退休的20年或30年里,股市有可能在某个时刻大幅下跌——可能不止一次。

其次,你必须花钱退休。如果您在黄金年内有一个特殊的数字,那么它应该是每年可以花多少钱。和融资,支出将许多新风险带入图片中。

对于初学者,考虑医疗保险费,长期护理和处方合作等医疗费用。一种最近的报告估计一对夫妇在退休后的医疗费用将超过20万美元!记住,这个估计中有很多可变性。有些人需要的少很多,有些人需要的多很多;一对夫妇需要超过30万美元才能确保支付所有的医疗费用。与此同时,2019年,60至65岁储户的家庭中位数金融资产总额仅为25万美元。

你可能遇到过这样的指导方针:每年可以花掉你储蓄的4%。但实际上,你能花多少钱取决于利率和通货膨胀率,而在目前的低利率下,你不会受到通货膨胀的影响,即使通货膨胀率已经下降到负值,你的钱也花不了多少。

你需要担心通胀上升的前景,因为不像那些仍在工作的人,你的收入是固定的。通胀风险正在上升,但你可以通过使用通胀指数债券为你未来的支出计算价值来解释这一风险。

说到退休理财,几乎没有什么硬性规定,但其中一条是:如果你想知道自己每年能花多少钱,那就用你的财富除以32。这就是当前的年金系数,这是一个基于通货膨胀调整后的利率的数字,它可以帮助你计算出未来30年1美元的支出会花掉多少钱。

保护你不受通胀影响的实际利率近年来已经下降,这使得为未来的支出融资变得更加昂贵——在今天的负利率下,确保你30年后1美元的支出今天要花费1.01美元。自2020年1月以来,实际利率的变化也将年金系数推高了13%。

他的方式考虑一下:假设你2020年1月20日年金因子是28岁。这意味着你可以在退休后每年花17,500美元。到2021年5月,如果您在股票市场投入所有资金,您将增加646,000美元,增加30%。但您的支出产能仅增加14%,达到20,000美元,因为年金因子跃升至32。

以下是一些大型公司的经理们一直在讨论的问题,他们认为未来几个月应该首先考虑这些问题。
5月5日

如果我刚刚破坏了早期退休梦想,我有一点好消息。您对您的社会保障收入有所控制。延迟付款,直到您年纪较大,可以在没有股票市场的风险的情况下大大增加每月检查。So, for example, if you earned the average income for most of your career, you’d get $14,800 a year (inflation adjusted) starting at age 63. But if you wait until you're 67, you’d get $21,000 (in today’s dollars). That's a 42% increase in four years and far more than you’d probably get in a volatile market!

如果您现在铭记的新支出号码不是您希望的,您可能有更多的工作选择来支持您的财务状况。In a post-pandemic world, employers might be more willing to accommodate semi-retirement, where you work fewer days for less income while retaining health benefits until you’re eligible for Medicare at 65. And perhaps your employer would be willing to continue the part-time arrangement after Medicare kicks in. That would make for a much more secure retirement and save you from the potentially costly mistake of retiring too early.

彭博新闻
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